寻找发展与安全的动态平衡点 大数据风控行业进入全新发展周期曾

  大数据风控行业在欧美等发达国家,在信用经济、消费经济、普惠金融等领域扮演着不可替代的角色。随着与人工智能、机器学习等技术的融合发展,大数据分析在我国也进入到了发展的快车道。

  在传统金融服务模式下,对于借贷用户来讲,抵押物、担保人、现金流、银行征信、资产证明等“硬通货”才是保障其顺利获得银行放款的凭证,金融机构也默认只有拥有以上证明的人才有资格享受金融服务。通过大数据风控等技术的运用,金融机构可以使用在各个渠道或平台的“弱金融相关”的数据变量,对用户或企业画像,精准评估其还款意愿和能力,进而开展相关信贷业务,这样使得金融的包容性和普惠性得到极大的扩展。

  传统模式下,银行在各个业务流程中都较为依赖人力和线下模式,而移动互联时代银行过去依赖于物理网点、线下经营的传统形式将会被打破。

  金融产品和服务也变得场景化和无形化,客户的金融需求也跨越时间和空间的限制,变得场景化、碎片化、随时化和随地化。银行等金融机构借由人工智能、大数据等技术多触点感知用户的现实需求和潜在需求,通过各个业务流程的升级改造来形成“数字+服务+场景”的生态模式。

  人类已经大致经历了农业革命、工业革命和信息化革命三个阶段,而当下人类第四次革命——数据革命或智能革命正在悄然发生。

  银行等金融机构沉淀了海量数据,包括各类金融交易、客户信息、市场分析、风险控制、投资顾问等数据,以结构化和非结构化形式存在。随着深度学习、芯片算力、数据存储能力的提升,金融产业中大量沉淀的数据就像等待被挖掘的宝藏一样,在预测分析、用户精准画像、团伙欺诈等方面数据驱动的能力和价值越发凸显。而令人欣喜的数据驱动所展现的能力,还只是冰山一角,未来还会有更多更大的想象空间。

  利用大数据风控的技术,结合各类风险模型搭建,可以实现在大批量作业下,风险识别更准,风险识别更快,同时也能实现机器对人的取代。

  从销售管理、反欺诈、贷前准入、客户授信到贷后管理,智能风控的模式可以有效对金融机构前中后台进行重塑,形成贷前、贷中、贷后体系化和全周期化的生态系统。

  随着中国经济发展由高速度转向到高质量,大数据风控的价值将更加凸显。在助力普惠金融发展、防范金融风险、助力社会诚信体系建设起到了重要的引擎作用,其发展也备受各界瞩目。

  而近期行业一些乱象也引发了舆论的高度关注,诸多真假新闻掺杂其中,一时间让很多人如坠雾中。

  事实上,广义的大数据风控是一个极为庞大和复杂的体系组成。以美国为例,其个人数据市场结构为三个层级组成:

  第二层级为专业征信信息提供商(Specialized Credit ReportingService Provider)。在美国,这类机构主要帮助全面征信机构分销产品和服务,并提供特定领域的征信信息,机构数量有100多家。

  第三层级为数据分析公司(Data & Analytics Companies),非征信机构。这类机构有几千家之多,不在征信规制范围之内,除了为一二层级机构服务之外,也开展非个人信用类的数据分析服务。【学习园地】检察日报社评:做优刑事检察关键,如美国个人消费信用评估公司FICO、美国金融科技公司ZestFinance。

  当前,中国大数据风控也在进行探索,并已经初步形成较为清晰的市场格局,主要组成的主体有:中国人民银行征信中心和百行征信为代表的全面征信机构、八家专业征信信息提供商,以及5000~6000从事大数据分析的企业。

  值得一提的是,由于个人数据保护立法相对滞后,第三层级的市场目前表现为良莠不齐、鱼龙混杂,目前比较规范的头部机构包括同盾科技等。随着个人数据保护相关立法与监管的不断发展,预计这一层级的相关机构会经历一场洗牌,头部机构将愈来愈规范,市场集中度增加。

  近日,有人警觉到在各大关于同盾负面报道的留言区都能发现一些黑产的身影,隔着屏幕似乎都能感受到那种“机不可失时不再来”的兴奋。这是非常值得警惕的细节,大数据风控或智能风控是防范风险,抵御团伙欺诈最有效的手段,一直以来为保护社会大众的交易安全、金融系统的稳定,都起到了不可替代的作用。

  从行业的发展历史来观察,最原始的阶段,一些违规企业直接拿来用户的通讯录和短信去进行风控,这当然效果会很好,但是严重侵犯用户隐私,一波强监管之下,就会全部倒下。

  而利用科技手段的企业,需要做很复杂的算法、庞大的代码以及创新的技术,才能达到与利用用户敏感信息同等风控效果。

  同理,在监管中倒下的永远是没有竞争能力和创新能力的企业,而在这轮针对同盾排山倒海的攻击中,越来越多的人开始冷静思考,开始真正去理解和认识大数据风控的价值。

  假设没有风控服务商,借款人借贷需求依然会存在,借款人成本会更高,借贷的风险会更加严峻。

  在某家媒体披露出同盾业绩的文章交流群中,众多读者赫然发现,同盾一直兢兢业业进行技术输出,老老实实做着独立第三方的事情,而且利润微薄到不可思议,真的可以说是,拿着最少的钱干了最脏最累的活,尽管金融业务有巨大的诱惑力,且看似“触手可得”,同盾始终没有越雷池一步。

  同时,在这波全方面的检视下,同盾的合规经营、完善的数据安全管理体系稳如泰山,全国最大的智能风控集群仍旧提供着每天10亿次左右智能决策,每天帮助全社会拦截数以千万计的欺诈风险,这些都让人感受到大数据风控行业强大的科技能力和重要的社会价值。

  对于行业来说,对数据规范使用的监管将是一个长期过程,也将是一个金融与科技、曾道人内幕玄机!风险与创新、文化与心理、法律与监督等多方博弈,多方协商,最终达到一个最佳平衡点的过程。这不是同盾或者任何一家公司能够单独完成的历史使命,需要更多的机构、更多的智慧来共促行业的繁荣发展,而本次的监管风暴,相信也会推动大数据风控行业进入全新发展周期。